Prévoyance
Les contrats de prévoyance couvrent les risques majeurs de la vie : invalidité, incapacité, décès. Pour les indépendants, les professions libérales et les dirigeants, c’est un outil indispensable pour sécuriser leur niveau de vie et celui de leur famille.
À quoi sert un contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance permet de faire face financièrement aux aléas majeurs de la vie : arrêt de travail, perte d’autonomie, ou décès. Il offre un complément de revenu temporaire ou définitif, selon la nature du sinistre.
Contrairement à la mutuelle, qui couvre les soins courants, la prévoyance prend en charge les événements qui impactent durablement la capacité à générer des revenus. C’est donc un contrat à visée de protection du niveau de vie.
Chez les travailleurs non-salariés (TNS), la couverture obligatoire est très limitée. La prévoyance individuelle permet de pallier cette insuffisance et de préserver l’équilibre du foyer en cas d’imprévu majeur.
Quels risques peuvent être couverts ?
Les garanties varient selon les contrats, mais portent généralement sur :
- L’incapacité temporaire de travail : le contrat verse des indemnités journalières en cas d’arrêt pour maladie ou accident, après un délai de franchise.
- L’invalidité : en cas d’incapacité permanente à exercer son activité, une rente est versée, proportionnelle au taux d’invalidité.
- Le décès : un capital ou une rente est versé(e) au(x) bénéficiaire(s) désigné(s), permettant de maintenir le niveau de vie des proches.
Il est possible d’ajouter des garanties spécifiques : doublement du capital en cas d’accident, garantie éducation, rente conjoint…
L’essentiel est de calibrer le contrat selon la situation familiale, professionnelle et patrimoniale du souscripteur.
Pourquoi est-ce indispensable pour les indépendants ?
Les professions libérales, dirigeants de société et TNS sont peu couverts par les régimes obligatoires. En cas d’accident ou de maladie, les revenus peuvent chuter brutalement, sans solution de remplacement suffisante.
Une prévoyance bien construite permet :
- de maintenir un revenu stable même en cas d’arrêt longue durée,
- de protéger ses proches en cas de décès,
- et de sécuriser les charges professionnelles si nécessaire (prévoyance "loyers et frais fixes").
C’est aussi un levier de protection patrimoniale, notamment dans le cadre d’une structuration plus globale du foyer (régime matrimonial, transmission, clause bénéficiaire croisée…).
Comment bien calibrer son contrat ?
Tout dépend de votre situation :
- Montant de revenu à protéger
- Charges fixes à couvrir
- Besoins de vos proches en cas de décès
- Régime social applicable (TNS ou assimilé salarié)
L’accompagnement consiste à analyser finement les besoins, les éventuelles couvertures déjà en place, puis à structurer un contrat :
- équilibré entre coût et protection,
- durable dans le temps,
- et capable de s’adapter à l’évolution de votre situation professionnelle.
Exemples non exhaustifs de nos solutions
Vos questions sur la prévoyance
Quelle est la différence entre mutuelle et prévoyance ?
La mutuelle rembourse les frais de santé courants. La prévoyance, elle, couvre les conséquences financières d’un accident ou d’une maladie longue : incapacité, invalidité, décès. Elle compense une perte de revenus, pas des soins.
Combien coûte un contrat de prévoyance ?
Le coût dépend des garanties choisies, de votre âge, de votre activité et de votre état de santé. Plus la couverture est élevée, plus le tarif augmente. Mais il existe des contrats ajustables selon vos besoins réels et votre budget.
Est-ce que les cotisations sont déductibles ?
Oui, pour les TNS affiliés au régime BNC ou BIC, les cotisations versées dans le cadre d’un contrat Madelin Prévoyance sont déductibles dans la limite du plafond fiscal. Cela rend la protection à la fois utile et fiscalement avantageuse.
À quel moment souscrire ?
Le plus tôt possible. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les conditions sont favorables. En cas de souci médical, il peut être plus difficile ou plus coûteux d’être assuré.
Trouvons ensemble les solutions qui vous correspondent vraiment.
