Assurance-vie
L’assurance vie est un outil patrimonial central. Elle permet d’investir à long terme, d’organiser la transmission de son patrimoine et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Encore faut-il bien en maîtriser les règles.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne à long terme qui permet de placer son capital sur différents supports financiers tout en conservant une grande souplesse de gestion. C’est aussi un véhicule de transmission, qui permet de désigner librement ses bénéficiaires en cas de décès, en dehors de la succession.
Contrairement à une idée reçue, l’assurance vie n’est pas bloquée. L’épargnant peut effectuer des retraits (rachats) à tout moment, partiels ou totaux, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans.
C’est un support central dans la stratégie patrimoniale : polyvalent, adaptable, transmissible.
Quels sont les avantages fiscaux ?
En cas de retrait (rachat), seuls les intérêts générés sont fiscalisés, pas le capital investi. Et plus le contrat est ancien, plus la fiscalité est allégée.
- Avant 8 ans : les gains sont soumis à la flat tax (12,8 % + 17,2 % de prélèvements sociaux).
- Après 8 ans : un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) s’applique sur les gains. Au-delà, l’imposition reste allégée.
En cas de décès, les bénéficiaires profitent d’un abattement spécifique de 152 500 € (par bénéficiaire) pour les primes versées avant 70 ans. L’excédent est taxé à un taux forfaitaire favorable (20 %, puis 31,25 % au-delà de 700 000 €).
C’est donc à la fois un outil d’investissement, un moyen d’optimiser la fiscalité, et un vecteur de transmission.
Quels supports peut-on loger dans un contrat d’assurance vie ?
Un contrat multisupport permet d’investir :
- En fonds en euros : capital garanti, rendement modéré, sécurisé ;
- En unités de compte (UC) : actions, obligations, fonds immobiliers, ETF, private equity, etc.
L’épargnant peut répartir librement son capital, selon son profil de risque et ses objectifs, et faire évoluer cette allocation dans le temps.
Certains contrats haut de gamme donnent accès à des supports non cotés, à des mandats de gestion pilotée, ou à des actifs plus sophistiqués, selon le profil investisseur.
Dans quels cas l’assurance vie est-elle utile ?
L’assurance vie peut répondre à des besoins très différents :
- Investir à long terme, en diversifiant sur des supports performants
- Construire une épargne disponible, avec une fiscalité attractive
- Organiser une transmission, en désignant les bons bénéficiaires
- Optimiser la fiscalité, à la fois sur les revenus du capital et en cas de décès
C’est un outil souple et évolutif, qui s’adapte à chaque étape du parcours patrimonial. Il peut aussi s’inscrire dans des stratégies complexes (clause bénéficiaire démembrée, mandat posthume, stratégie d’arbitrage sur UC…).
Exemples non exhaustifs de nos solutions
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Vos questions sur l’assurance vie
L’assurance vie est-elle bloquée pendant 8 ans ?
Non. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre capital à tout moment. Les 8 ans concernent uniquement l’optimisation fiscale des retraits, pas la disponibilité des fonds.
Quelle est la différence entre assurance vie et assurance décès ?
L’assurance vie est un produit d’épargne à long terme avec un volet transmission. L’assurance décès est une couverture temporaire qui verse un capital uniquement en cas de décès de l’assuré.
Dois-je forcément investir en fonds en euros ?
Non. Vous pouvez choisir la répartition entre fonds en euros et unités de compte, selon votre profil. Les fonds en euros garantissent le capital, mais offrent un rendement limité.
Qui sont les bénéficiaires en cas de décès ?
Ceux que vous avez désignés dans la clause bénéficiaire. Vous pouvez les modifier à tout moment. C’est un levier essentiel pour organiser une transmission sur mesure, en dehors du cadre classique de la succession.
Trouvons ensemble les solutions qui vous correspondent vraiment.
