Introduction
Dans un environnement fiscal mouvant, marqué par la pression croissante sur les hauts revenus, l’incertitude sur la fiscalité du capital, et la nécessaire diversification des portefeuilles, l’assurance-vie conserve une place centrale dans l’architecture patrimoniale des contribuables les plus aisés. Mais tous les contrats ne se valent pas.
À côté des produits bancaires standardisés, certains contrats se démarquent. C’est le cas de Patrimoine Vie Plus, un contrat d’assurance-vie conçu par Vie Plus, la filière patrimoniale de Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), exclusivement distribué par des conseillers en gestion de patrimoine indépendants.
Dans cet article, nous vous proposons une analyse complète du contrat Patrimoine Vie Plus : son positionnement, sa structure, ses avantages concrets, et ses limites à connaître pour mieux décider.
Qu’est-ce que le contrat d’assurance-vie Patrimoine Vie Plus ?
Un contrat d’assurance-vie patrimoniale à part entière
Patrimoine Vie Plus est un contrat d’assurance-vie de droit français, relevant de la catégorie des contrats multi-supports en unités de compte et fonds en euros. Juridiquement, il s’agit d’un contrat d’assurance sur la vie à adhésion individuelle, souscrit dans un cadre civil, permettant à un épargnant (le souscripteur) de placer un capital auprès d’un assureur en vue de le valoriser, de le transmettre ou de percevoir une rente à terme.
En tant qu’enveloppe patrimoniale, ce contrat offre une structure souple, évolutive et fiscalement avantageuse, qui peut être mobilisée à différentes étapes de la vie : constitution d’un capital, organisation de la transmission, optimisation de la fiscalité sur les revenus du capital, ou encore protection d’un conjoint survivant.
Le principe est simple : les sommes versées sont investies sur un ou plusieurs supports financiers, et restent juridiquement la propriété de l’assureur, tout en étant affectées à la personne de l’assuré. En cas de vie, l’assuré peut récupérer tout ou partie du capital sous forme de rachats. En cas de décès, le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) désignés dans des conditions fiscales très avantageuses.
Ce mécanisme unique en droit français, combinant enveloppe de capitalisation, outil de transmission et potentiel de diversification, fait de Patrimoine Vie Plus bien plus qu’un produit d’épargne : c’est une solution de structuration patrimoniale adaptée aux enjeux d’une clientèle fortunée, mobile et soucieuse de préserver la valeur de son patrimoine dans le temps.
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L’expertise Vie Plus (filière Suravenir / Crédit Mutuel Arkéa)
Patrimoine Vie Plus est distribué par Vie Plus, la filière patrimoniale de Suravenir, filiale à 100 % du Crédit Mutuel Arkéa. Ce positionnement garantit à la fois la robustesse financière d’un grand groupe mutualiste et une approche sur-mesure dédiée aux conseillers en gestion de patrimoine (CGP) et courtiers indépendants.
Depuis plus de 30 ans, Vie Plus se consacre exclusivement aux professionnels du patrimoine, ce qui lui permet de proposer une gamme de contrats à forte valeur ajoutée, conçus pour répondre à des problématiques complexes : transmission, optimisation fiscale, structuration via société, démembrement ou encore clause bénéficiaire à options.
L’offre Patrimoine Vie Plus bénéficie de cet ADN. Elle s’appuie sur deux piliers stratégiques :
Une expertise patrimoniale approfondie : le contrat intègre nativement des outils d’ingénierie patrimoniale tels que la gestion de l’usufruit temporaire, le démembrement, la rédaction évoluée de la clause bénéficiaire, et la compatibilité avec les schémas d’investissement via société (holding, SCI, SARL de famille, etc.). Cette technicité est précieuse pour les dirigeants d’entreprise, cadres ou professions libérales ayant des enjeux de transmission ou de structuration.
Une culture de l’innovation au service du conseil : Vie Plus propose une interface digitale avancée (Trèfle Map), permettant de piloter efficacement l’allocation d’actifs, de suivre la performance des unités de compte et d’accéder à un reporting patrimonial de haut niveau. C’est un atout clé pour le CGP comme pour son client final.
Enfin, le back-office Vie Plus est reconnu pour sa réactivité, sa technicité et sa capacité à gérer des situations patrimoniales non standardisées. Cet environnement rend Patrimoine Vie Plus particulièrement adapté aux clients exigeants, qui attendent un haut niveau de personnalisation et de maîtrise réglementaire.
Dynamisez votre épargne avec une sélection rigoureuse d’unités de compte
Plus de 1 000 supports d’investissement rigoureusement sélectionnés
L’assurance-vie moderne ne se résume plus à un simple fonds en euros. Pour les épargnants exigeants, la recherche de performance passe par une diversification réelle du portefeuille. Et sur ce terrain, Patrimoine Vie Plus se démarque nettement.
Le contrat donne accès à plus de 1 000 unités de compte (UC), issues des meilleures sociétés de gestion françaises et internationales (Carmignac, Lazard, BlackRock, Fidelity, DNCA, M&G, etc.). Ces UC couvrent une très large palette de classes d’actifs :
- Actions européennes, américaines, émergentes ;
- Obligations souveraines ou d’entreprises ;
- SCPI, SCI et OPCI ;
- Fonds structurés et à formule ;
- ETF pour une gestion indicielle à faible coût ;
- Produit structuré à capital 100% garanti (à maturité) ou avec des garanties partielles ;
- Fonds de private equity et de dette privée
Cette architecture ouverte permet une allocation sur-mesure, adaptée au profil de risque, à l’horizon de placement et aux objectifs de chaque souscripteur. Les supports sont sélectionnés sur la base de critères stricts de performance, de régularité, de solidité financière et de transparence.
Pour les épargnants recherchant un contrat d’assurance-vie riche, fluide et pilotable, Patrimoine Vie Plus répond à ces critères.
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Profils de gestion thématiques (Conviction ESG, Bien vieillir, Europe, etc.)
Au-delà des supports classiques, Vie Plus propose également une approche thématique de la gestion, en phase avec les convictions patrimoniales du moment. Le souscripteur peut ainsi choisir d’orienter une partie de son épargne sur des univers spécifiques, alignés sur ses valeurs ou ses anticipations de marché.
Voici quelques-unes des grandes thématiques disponibles via Patrimoine Vie Plus :
Conviction ESG : une sélection rigoureuse de fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) intégrant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.
Bien Vieillir : des fonds spécialisés dans la silver economy, la santé, la dépendance ou l’innovation médicale.
Opportunité Europe : pour capter le potentiel de redressement de l’économie européenne, via des fonds actions et obligataires ciblés.
Cette approche thématique permet aux investisseurs de donner du sens à leur épargne, tout en diversifiant leur allocation de manière pertinente et ciblée. C’est aussi un excellent levier de pédagogie pour mieux comprendre l’impact de chaque investissement dans un portefeuille global.
Pilotage actif du contrat via l’outil digital
L’un des reproches souvent formulés à l’encontre de l’assurance-vie traditionnelle réside dans le manque de visibilité et de contrôle offert au souscripteur. Vie Plus répond à cette attente avec Trèfle Map, une interface digitale intuitive et performante dédiée au pilotage patrimonial.
Cet outil permet :
De visualiser en temps réel la répartition de l’épargne par classes d’actifs, thématiques ou zones géographiques ;
De simuler des arbitrages ou réorientations d’allocations ;
D’accéder à des rapports de gestion complets, avec des données de performance nettes et actualisées ;
D’effectuer des arbitrages en ligne, seul ou avec l’aide de son conseiller en gestion de patrimoine.
Trèfle Map apporte ainsi une couche de transparence et de lisibilité bienvenue pour les épargnants avertis souhaitant garder la main sur leur stratégie, tout en s’appuyant sur l’expertise d’un professionnel.
C’est également un atout clé pour le CGP, qui peut désormais proposer un reporting patrimonial de qualité à ses clients.
Les frais du contrat Patrimoine Vie Plus
Des frais d’entrée maîtrisés et négociables
Le contrat prévoit des frais d’entrée maximum de 4,50 %, un niveau conforme aux standards des contrats distribués via CGP.
Cependant, dans la pratique patrimoniale, ces frais sont très largement négociables, voire neutralisés, en fonction : du montant investi et de la stratégie patrimoniale mise en place (holding, transmission, structuration long terme).
Dans le cadre d’une souscription de l’accompagnement patrimonial Etsa Patrimoine, les frais d’entrée sur le contrat sont de 0%.
Des frais de gestion compétitifs sur le fonds en euros et les unités de compte
La structure de frais annuels est claire et sans surprise :
- 0,80 % par an sur le fonds en euros, un niveau très bien positionné compte tenu de la performance nette servie ;
- 1 % par an sur les unités de compte, dans la moyenne basse des contrats patrimoniaux multi-supports de même gamme.
Ces frais intègrent l’accès à une offre d’investissement très large (plus de 1 300 supports), ainsi qu’à des outils d’arbitrage avancés, sans multiplication de coûts annexes.
À noter que les frais de gestion en unités de compte s’ajoutent aux frais spécifiques de chaque sous-jacents sélectionnés.
Arbitrages : une grande liberté
Patrimoine Vie Plus propose un cadre particulièrement souple en matière d’arbitrage :
- 5 arbitrages gratuits par an qui suffisent amplement pour gérer au mieux le contrat
Ce modèle favorise une gestion active et tactique, parfaitement adaptée aux investisseurs souhaitant ajuster leur allocation en fonction des cycles de marché, des opportunités sectorielles ou des évolutions macroéconomiques.
Une performance nette du fonds en euros qui valide la structure de frais
En 2024, le fonds en euros a affiché une performance nette de 2,50 % hors bonus, après frais de gestion.
Ce niveau de rendement confirme un point essentiel : les frais ne viennent pas obérer la performance, mais s’inscrivent dans un équilibre cohérent entre sécurité, rendement et flexibilité.
Pour un contrat non luxembourgeois, sans contrainte excessive, cette performance nette reste clairement compétitive dans l’environnement actuel.
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Les atouts et limites du contrat Patrimoine Vie Plus
Les points forts spécifiques de Patrimoine Vie Plus
Patrimoine Vie Plus se distingue clairement par la richesse de ses fonctionnalités et la qualité de son architecture financière. L’un de ses avantages majeurs réside dans son accès à plus de 1 000 unités de compte, incluant des fonds actions, obligataires, thématiques, structurés, mais aussi des supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) et ETF. Cette diversité permet de bâtir une allocation d’actifs fine, personnalisable et à fort potentiel, en phase avec une stratégie patrimoniale évolutive.
Autre élément différenciant : la plateforme Trèfle Map, véritable outil de pilotage patrimonial digital. Elle offre une transparence et une lisibilité sur la composition du contrat, les performances, les allocations géographiques ou sectorielles, un atout majeur pour les clients comme pour leurs conseillers.
Le contrat est aussi intéressant de par sa souplesse : versements libres dès 1 000 €, programmés à partir de 100 €, et possibilité de rachat partiel sans pénalité jusqu’à 60 % de l’encours. Trois modes de gestion coexistent (libre, conseillée, sous mandat), permettant d’adapter le niveau de délégation souhaité en fonction du profil de l’épargnant.
Enfin, le positionnement de Vie Plus en tant que filière patrimoniale de Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) garantit une double force : solidité financière et expertise dédiée aux CGP, avec un back-office reconnu pour sa réactivité.
Les points de vigilance propres au contrat
Malgré ses qualités, Patrimoine Vie Plus présente quelques limites qu’il est essentiel d’anticiper dans une approche rigoureuse.
D’abord, le contrat est exclusivement accessible via un conseiller en gestion de patrimoine partenaire Vie Plus. Ce choix assumé, gage de qualité dans l’accompagnement, peut cependant être un frein pour les épargnants habitués aux contrats en ligne ou souhaitant une autonomie totale. Il implique également des frais potentiellement plus élevés, à justifier par la valeur ajoutée du conseil.
Autre point à noter : les conditions de disponibilité du capital, bien que souples (jusqu’à 60 % sans frais), restent inférieures à celles d’un contrat bancaire standard en cas de besoin immédiat. Une part importante de l’épargne peut également être investie sur des supports volatils (UC), sans garantie en capital.
Enfin, le fonds en euros Suravenir, bien qu’historiquement solide, subit comme tous les fonds en euros la baisse structurelle des rendements. Ce contrat mise davantage sur la performance des unités de compte que sur un rendement garanti, ce qui nécessite une tolérance au risque minimale.
Il est donc crucial de s'entourer d’un conseiller en gestion de patrimoine, afin d’avoir accès à ce type de contrat.
Conclusion
À l’heure où la gestion de patrimoine ne peut plus se satisfaire de solutions standardisées, Patrimoine Vie Plus s’impose comme un contrat d’assurance-vie a intégré dans sa stratégie patrimoniale globale. Sa richesse en unités de compte, sa compatibilité avec des montages patrimoniaux complexes (sociétés, démembrements, clauses bénéficiaires évoluées), et son pilotage accessible via Trèfle Map en font un véritable couteau suisse patrimonial, pensé pour durer et s’adapter.
Sa force ne réside pas seulement dans ses caractéristiques techniques, mais dans l’écosystème Vie Plus qui l’entoure : un assureur solide, une plateforme agile, et une distribution exclusivement assurée par des professionnels du conseil. Pour les chefs d’entreprise, cadres dirigeants, professions libérales ou familles disposant d’un patrimoine conséquent, il constitue une enveloppe stratégique capable d’optimiser fiscalement le présent, tout en préparant efficacement la transmission future.
Mais comme tout outil patrimonial puissant, son efficacité dépend de la qualité du conseil qui l’accompagne. Mal paramétré, il peut devenir un simple produit financier. Bien structuré, il devient une brique centrale d’une stratégie patrimoniale réussie.
Ce contenu est fourni à des fins d’information uniquement. Il ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Toute décision d’investissement doit être précédée d’une analyse individuelle par un professionnel agréé, en consultant les documents réglementaires du fonds.
Principaux risques
Risque de perte en capital : Tout investissement comporte un risque significatif de perte partielle ou totale du capital investi. La valeur de votre placement peut diminuer comme augmenter.
Performances non garanties : Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Les exemples de rendements historiques présentés ne constituent en aucun cas une garantie de performance pour les investissements à venir.
