Introduction
Dans un environnement patrimonial en mutation, les solutions standards ne suffisent plus. Pour les dirigeants d’entreprise, les holdings familiales ou les investisseurs fortunés, structurer son capital exige des outils à la hauteur des enjeux. C’est dans cette logique que s’inscrit le contrat de capitalisation Vie Plus, une solution haut de gamme développée par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) et distribuée exclusivement via des conseillers en gestion de patrimoine.
Souvent comparé, à tort, à une simple variante de l’assurance-vie, Vie Plus Capitalisation se démarque par une architecture technique, juridique et fiscale conçue pour les patrimoines complexes. Accessible aux personnes physiques et morales, ce contrat combine souplesse d’utilisation, univers d’investissement étoffé et efficacité successorale, tout en offrant des options de gestion avancées.
{{cta-PPCAPI="/cta"}}
Qu’est-ce que le contrat de capitalisation Vie Plus ?
Un produit patrimonial dédié aux épargnants exigeants
Le contrat de capitalisation Vie Plus est bien plus qu’un simple outil d’épargne. Conçu par Vie Plus, la filière haut de gamme de Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), il s’adresse aux investisseurs patrimoniaux, chefs d’entreprise et holdings familiales à la recherche d’une solution souple, performante et fiscalement maitrisé.
Ce contrat permet de capitaliser sur le long terme tout en offrant une grande flexibilité dans la gestion financière, la disponibilité de l’épargne, et surtout, une efficacité juridique et fiscale en cas de transmission ou de réorganisation patrimoniale. Il se positionne ainsi comme un levier incontournable dans toute stratégie patrimoniale avancée, notamment lorsque l’assurance-vie classique atteint ses limites.
Contrairement à de nombreux contrats génériques du marché, Capitalisation Vie Plus n’est pas un produit grand public. Il a été pensé pour une clientèle disposant d’un patrimoine financier significatif, avec des objectifs clairs de valorisation, de maitrise de la fiscalité ou de structuration successorale.
Différences clés avec un contrat d’assurance-vie classique
Sur le plan juridique, un contrat de capitalisation se distingue d’un contrat d’assurance-vie par l’absence de clause bénéficiaire. Cela signifie qu’en cas de décès du souscripteur, le contrat n’est pas dénoué : il continue d’exister et peut être transmis dans le cadre d’une succession ou d’une donation. Ce détail technique en fait un instrument redoutablement efficace pour conserver l’antériorité fiscale et continuer à faire fructifier un capital sur plusieurs générations.
La fiscalité applicable en cas de rachat reste en revanche identique à celle d’un contrat d’assurance-vie, avec une imposition au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) ou au barème progressif selon l’ancienneté fiscale et l’option choisie. Ainsi, il est possible de bénéficier des abattements après 8 ans, tout en conservant une maîtrise successorale supérieure.
Souscription possible par une personne morale
L’un des atouts les plus puissants du contrat Vie Plus réside dans sa compatibilité avec les personnes morales, ce qui est strictement interdit pour un contrat d’assurance-vie.
Une holding patrimoniale, une SCI à l’IS ou encore une société de gestion de trésorerie peuvent ainsi souscrire ce contrat pour placer des excédents de liquidités dans un cadre fiscalement avantageux, tout en accédant à une allocation d’actifs professionnelle, avec plus de 1 000 unités de compte disponibles.
Cette possibilité ouvre la voie à des stratégies sophistiquées, telles que :
- l’investissement de la trésorerie dormante d’une société opérationnelle,
- la constitution de réserves pour des projets à moyen ou long terme (croissance externe, acquisition d’actifs),
- ou encore l’optimisation du rendement sur des comptes courants d’associés.
En somme, Capitalisation Vie Plus combine souplesse d’utilisation, efficacité fiscale et dimension stratégique, que ce soit pour un particulier fortuné ou une structure juridique dédiée à la gestion de patrimoine.
Les atouts majeurs du contrat Vie Plus
Une grande souplesse dans les versements et les rachats
Avec un ticket d’entrée fixé à 10 000 €, le contrat de capitalisation Vie Plus reste accessible tout en s’adressant à un public averti. Il offre une grande liberté dans la gestion des flux d’épargne, qu’il s’agisse de versements ponctuels, programmés ou complémentaires.
Les souscripteurs peuvent ainsi mettre en place des versements réguliers à partir de 750 € par mois, ou procéder à des rachats partiels de manière totalement autonome. Cette modularité s’adapte parfaitement aux besoins évolutifs d’un investisseur : alimenter le contrat en phase d’accumulation, puis en extraire progressivement un complément de revenu lors de la retraite, par exemple.
Le capital reste en permanence disponible. Les rachats peuvent être effectués librement, sans pénalités (hors fiscalité applicable), ce qui en fait un instrument liquide, y compris dans une perspective de gestion de trésorerie.
Une fiscalité avantageuse, notamment à la sortie
L’un des grands attraits du contrat Vie Plus réside dans son traitement fiscal favorable en cas de rachat, identique à celui d’un contrat d’assurance-vie. À ce titre, les gains réalisés sont soumis à l’impôt selon la durée de détention :
Ce régime permet de valoriser le contrat dans le temps, en bénéficiant d’un abattement annuel après 8 ans (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple), ainsi que de la fiscalité des plus-values mobilières, plus douce que celle applicable aux revenus fonciers ou salariaux.
Autre particularité stratégique : le contrat ne se dénoue pas au décès de l’assuré, ce qui permet de le transmettre dans le cadre d’une succession, d’une donation ou d’une réorganisation patrimoniale, en conservant l’antériorité fiscale et les conditions avantageuses du contrat. Cela en fait un outil particulièrement prisé dans le cadre des transmissions intergénérationnelles ou de la gestion d’un patrimoine familial structuré.
Une gestion financière diversifiée sur plus de 1 000 unités de compte
Capitalisation Vie Plus propose un univers d’investissement très large, avec plus de 1 000 unités de compte sélectionnées parmi les meilleures sociétés de gestion. Cette offre couvre :
- les classes d’actifs traditionnelles (actions, obligations, immobilier),
- des zones géographiques variées (Europe, États-Unis, émergents),
- des styles de gestion différenciés, incluant la gestion thématique, ISR ou à forte conviction.
Les épargnants peuvent choisir entre :
- une gestion libre, pour piloter eux-mêmes leurs arbitrages,
- une gestion sous mandat, en confiant leur allocation à des experts sélectionnés,
- ou encore une gestion profilée, selon leur profil de risque.
À cela s’ajoutent plusieurs options financières (voir H2 suivant) permettant de sécuriser les plus-values, lisser les points d’entrée sur les marchés, ou limiter les moins-values dans des contextes volatils.
Cette diversité offre aux investisseurs une maîtrise fine du couple rendement/risque, tout en s’adaptant à leurs objectifs patrimoniaux : constitution de capital, diversification, recherche de performance ou préparation de la retraite.
Capitalisation Vie Plus, un levier de stratégie patrimoniale
Transmission optimisée hors assurance-vie
L’un des principaux atouts patrimoniaux du contrat de capitalisation Vie Plus est sa transmissibilité juridique sans dénouement. Contrairement à un contrat d’assurance-vie, il n’est pas clôturé au décès du souscripteur. Il entre dans l’actif successoral et peut donc être transmis, donné ou apporté, tout en conservant son antériorité fiscale.
Ce mécanisme ouvre la voie à des stratégies fines de transmission, par exemple :
- Donation en nue-propriété avec conservation de l’usufruit,
- Apport à une holding familiale dans un cadre Dutreil,
- Transfert à une génération future tout en gardant un pouvoir de gestion ou de perception de revenus.
Le contrat Vie Plus s’inscrit ainsi parfaitement dans les logiques de patrimoine multi-générationnel, en particulier pour les familles souhaitant organiser la transmission sans morceler le capital ni perdre l’historique fiscal favorable du contrat.
Un outil efficace pour les personnes morales
Peu de supports patrimoniaux permettent aux personnes morales de bénéficier à la fois de rendements diversifiés, d’une gestion professionnelle et d’un cadre fiscal maitrisé. Le contrat de capitalisation Vie Plus le permet, avec des conditions particulièrement attractives pour les structures suivantes :
- Holdings patrimoniales à l’IS, souhaitant placer des excédents de trésorerie à moyen/long terme,
- SCI à l’impôt sur les sociétés, dans une logique de capitalisation externe,
- Sociétés de gestion ou de portage, en quête d’un support d’investissement structuré.
Le contrat permet ainsi de placer la trésorerie excédentaire de manière souple et sécurisée, avec une gestion totalement pilotée par les associés ou déléguée à des professionnels. À la différence de placements bancaires classiques, les supports en unités de compte offrent un potentiel de performance supérieur, avec une maîtrise du risque via les arbitrages et les options de sécurisation intégrées.
En parallèle, les plus-values réalisées dans le cadre du contrat ne sont pas immédiatement imposables (hors rachats), ce qui permet de différer l’imposition et donc d’optimiser la gestion de la trésorerie à long terme.
Complément de revenu pour la retraite ou l’immobilier
Le contrat de capitalisation Vie Plus peut également servir de réservoir de revenus différés, notamment dans le cadre de la préparation de la retraite ou du financement de projets personnels (achat immobilier, soutien aux enfants, etc.).
Grâce aux rachats programmés (mensuels, trimestriels ou annuels), il est possible de :
- Convertir progressivement un capital en flux réguliers,
- Adapter les retraits à sa fiscalité annuelle,
- Maximiser les abattements en étalant les rachats dans le temps.
Ce mécanisme est particulièrement utile pour les dirigeants ayant cédé leur entreprise ou restructuré leur patrimoine, et souhaitant ensuite sécuriser une rente complémentaire, sans tomber dans l’irrémédiable fiscalité des pensions ou des revenus fonciers.
Pilotage et personnalisation du contrat
Modes de gestion disponibles
Le contrat de capitalisation Vie Plus se distingue par la richesse de ses modes de gestion, qui permettent à chaque investisseur de définir un pilotage sur mesure, en fonction de ses connaissances, de son temps disponible et de ses objectifs patrimoniaux.
Trois grandes approches sont proposées :
- Gestion libre : l’investisseur garde la main sur l’allocation de ses actifs, effectue lui-même les arbitrages, et peut ainsi ajuster sa stratégie au gré des opportunités de marché. Ce mode s’adresse à des clients avertis, souvent accompagnés d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGP).
- Gestion sous mandat : le souscripteur confie la gestion de tout ou partie de son contrat à des gérants professionnels sélectionnés par Vie Plus. Ces mandats suivent des profils de risque prédéfinis (prudent, équilibré, dynamique, offensif) et permettent une délégation efficace et réactive, tout en bénéficiant d’un reporting régulier.
- Gestion profilée ou pilotée : il s’agit d’un pilotage semi-automatique, souvent basé sur des algorithmes ou des orientations thématiques (ISR, dividendes, croissance monde…). Ce mode convient aux investisseurs souhaitant combiner simplicité, diversification et encadrement du risque.
Ce choix de gestion s’adapte aux différentes étapes de la vie patrimoniale : capitalisation active, sécurisation progressive, ou génération de revenus. Il est également modifiable dans le temps, permettant une agilité précieuse dans un environnement économique en constante évolution.
Options financières pour protéger et dynamiser le capital
Pour affiner la stratégie de gestion, Capitalisation Vie Plus intègre plusieurs options financières automatiques qui permettent de mieux piloter les investissements et d'encadrer le risque. Ces outils sont particulièrement utiles dans un contexte de marchés volatils ou lors d’arbitrages récurrents.
Voici les principales options disponibles :
- Sécurisation des plus-values : lorsqu’un support atteint un certain niveau de performance (par exemple +10 %), les gains peuvent être automatiquement transférés vers un support plus sécurisé (fonds euros ou support prudent). Cela permet de cristalliser les performances sans sortir du contrat.
- Limitation des moins-values relatives : si un actif baisse au-delà d’un seuil défini (par exemple -5 %), un arbitrage automatique peut être déclenché pour limiter l’exposition au risque, évitant ainsi des pertes prolongées.
- Réinvestissement progressif (option de lissage) : en cas de versement important, cette option permet d’investir les sommes de manière étalée dans le temps (par exemple sur 6 ou 12 mois), afin de réduire le risque d’un point d’entrée défavorable.
- Arbitrages automatiques programmés : il est possible de planifier des arbitrages périodiques entre supports selon une stratégie prédéfinie, par exemple en transférant régulièrement une partie des gains d’un support dynamique vers un support défensif.
Ces options sont particulièrement pertinentes pour les chefs d’entreprise ou les investisseurs très occupés, qui souhaitent bénéficier d’une gestion dynamique mais encadrée, sans devoir intervenir quotidiennement.
Reporting et accompagnement sur-mesure
Le contrat offre un accès sécurisé à un espace client digital permettant de consulter la performance, l’allocation des actifs et les historiques d’opérations. En parallèle, un reporting patrimonial complet peut être établi par l’intermédiaire du CGP, avec :
- une analyse des plus-values latentes,
- une projection fiscale en cas de rachat,
- un suivi des performances par support.
Cette transparence permet de piloter le contrat comme un véritable compte-titres patrimonial optimisé, tout en conservant les avantages spécifiques du cadre assurantiel.
{{cta-invest="/cta"}}
Pourquoi choisir Vie Plus comme partenaire patrimonial ?
L’expertise d’un acteur reconnu : Suravenir – Crédit Mutuel Arkéa
Le contrat de capitalisation Vie Plus repose sur un partenariat solide : il est assuré par Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa, un acteur majeur de l’assurance-vie et de la capitalisation en France. Ce groupe mutualiste, dont les fonds propres dépassent les 5 milliards d’euros, est noté A par Fitch Ratings, gage de stabilité financière.
Suravenir gère plus de 60 milliards d’euros d’encours, dont une part significative dans des contrats haut de gamme distribués exclusivement par des conseillers en gestion de patrimoine indépendants. Cette solidité rassure les épargnants patrimoniaux, qui recherchent des partenaires pérennes et indépendants des logiques bancaires de masse.
Une offre dédiée aux professionnels du patrimoine
Vie Plus n’est pas un distributeur direct. Il s’adresse exclusivement aux conseillers en gestion de patrimoine (CGP), family offices et experts patrimoniaux. Ce positionnement volontairement sélectif permet de garantir une relation tripartite de confiance, où le CGP joue un rôle de chef d’orchestre indépendant, tout en s’appuyant sur une architecture ouverte de supports et de gestionnaires.
Ce modèle offre une série d’avantages aux clients fortunés :
- Un conseil indépendant et personnalisé, libre de toute pression commerciale bancaire,
- Une approche sur-mesure, adaptée à la situation personnelle, fiscale et patrimoniale de chacun,
- Un accès à des supports de qualité institutionnelle, parfois inaccessibles au grand public.
Ce fonctionnement séduit une clientèle à la recherche d’excellence, de discrétion et de performance dans le cadre d’une relation de confiance durable.
Un contrat reconnu pour sa qualité par les professionnels
Le contrat Capitalisation Vie Plus figure régulièrement parmi les meilleurs contrats du marché patrimonial, comme en témoignent les nombreux labels qu’il a reçus :
- Label d’excellence 2024 des Dossiers de l’Épargne,
- Label Profidéo dans la catégorie "capitalisation haut de gamme",
- Distinctions dans des classements spécialisés comme Gestion de Fortune ou Patrimoine 24.
Ces récompenses viennent saluer la qualité :
- de son offre financière très large et sélective,
- de ses fonctionnalités patrimoniales avancées (donation, démembrement, transmission),
- de sa souplesse opérationnelle (versements, arbitrages, options automatiques, etc.).
Ce niveau d’exigence constant fait de Vie Plus un partenaire fiable pour les stratégies patrimoniales complexes, alliant innovation, stabilité et expertise métier.
À qui s’adresse le contrat Capitalisation Vie Plus ?
Dirigeants d’entreprise souhaitant maitriser leur fiscalité
Le contrat de capitalisation Vie Plus est particulièrement adapté aux chefs d’entreprise, qu’ils soient en phase de développement, de cession ou de réorganisation de leur patrimoine. En effet, après une opération de cession (LBO, OBO, vente de titres), la question de la réutilisation du capital dans un cadre fiscalement efficient se pose avec acuité.
Grâce à sa souplesse de gestion et à son cadre fiscal avantageux en phase de capitalisation, le contrat Vie Plus permet :
- de placer les liquidités issues de la vente d’entreprise dans un cadre performant,
- d’organiser une transmission patrimoniale sans perdre les avantages fiscaux acquis,
- de déléguer la gestion des actifs financiers à des mandats professionnels, tout en conservant la main sur les arbitrages.
C’est un outil de choix pour ceux qui souhaitent transformer un capital professionnel en capital privé pérenne, sans s’exposer inutilement à la fiscalité sur les revenus.
Familles fortunées organisant leur transmission
Les familles disposant d’un patrimoine conséquent doivent anticiper les problématiques de transmission intergénérationnelle : conservation du capital, démembrement, partage équitable, protection du conjoint ou des enfants, etc.
Le contrat Capitalisation Vie Plus offre des solutions puissantes :
- possibilité de donner la nue-propriété du contrat tout en conservant l’usufruit (perception des revenus),
- maintien de l’antériorité fiscale, y compris après une transmission,
- intégration du contrat dans des stratégies Dutreil, pactes familiaux ou holdings de contrôle.
Cette architecture permet de préserver la cohésion du patrimoine, tout en anticipant la fiscalité successorale, souvent lourde dans le cas d’actifs non préparés.
Personnes morales ou holdings patrimoniales
C’est l’un des grands différenciateurs du contrat Vie Plus : il peut être souscrit par des personnes morales, ce qui n’est pas le cas d’un contrat d’assurance-vie. Cette caractéristique le rend particulièrement pertinent pour :
- les SAS, SARL ou SCI à l’IS détenant de la trésorerie stable,
- les sociétés de portefeuille (SPF) ou holdings familiales souhaitant placer leur capital de manière souple,
- les structures de type family office cherchant des supports performants à l’abri de l’imposition immédiate.
Dans ces cas, le contrat devient un véritable outil de gestion de trésorerie et de capitalisation long terme, avec un accès à des supports habituellement réservés aux clients privés institutionnels, tout en restant dans une enveloppe réglementée et fiscalement différée.
Ainsi, que l’on soit dirigeant, héritier d’un patrimoine familial complexe ou gestionnaire d’une structure patrimoniale, le contrat de capitalisation Vie Plus apporte une réponse haut de gamme, flexible et puissante à des objectifs financiers, fiscaux et successoraux exigeants.
{{cta-echange="/cta"}}
Conclusion
Le contrat de capitalisation Vie Plus s’impose comme un instrument patrimonial de référence, pensé pour répondre aux enjeux complexes des dirigeants d’entreprise, des familles fortunées et des structures patrimoniales. Grâce à sa souplesse de gestion, son efficacité fiscale et ses options de personnalisation avancées, il constitue une solution stratégique pour valoriser, structurer et transmettre un capital dans les meilleures conditions.
Notre cabinet se tient naturellement à votre disposition pour étudier, à vos côtés, si ce contrat est adapté à votre situation patrimoniale spécifique.
Principaux risques
Risque de perte en capital : Tout investissement comporte un risque significatif de perte partielle ou totale du capital investi. La valeur de votre placement peut diminuer comme augmenter.
Performances non garanties : Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Les exemples de rendements historiques présentés ne constituent en aucun cas une garantie de performance pour les investissements à venir.
